単利と複利の違いを1円単位で計算——元本100万・年利3%で30年52.7万円、40年106万円の開き（利息の再投資が効く条件・借金の複利は恐怖）

2026-08-27 ｜ 単利 複利 利息 貯金 積立 投資 金利 72の法則 リボ払い 家計 計算

便利箱編集部 ｜ 編集方針・情報の確認

「銀行のパンフレットに『複利で運用すれば雪だるま式に増える』と書いてあるけど、単利と何が違うの？」「預金の利息がなかなか増えないのは単利だから？」「カードのリボ払いがなぜこんなに効くのか」——「単利」と「複利」は、お金の増え方（そして借金の膨らみ方）を決める根幹ですが、その計算の違いを数式で比べたページは意外に少ないものです。ネットで検索しても「複利はすごい」とだけ書かれた解説ばかりで、「同じ100万円・同じ年利で、単利と複利では実際にいくら違うか」を1円単位で示したものは珍しいです。

この記事では、単利と複利の計算の違いを、1円単位で比べる根拠を順に追います。さらに、元本100万円・年利3%の運用で「10年・20年・30年・40年」ごとの差（30年で約52.7万円、40年で約106万円の開き）を具体例で出し、多くの解説が見落としている「複利は利息を再投資した場合にしか効かない」「預金の複利は実は少ない」「借入の複利は恐怖」という実用ポイントも整理します。最後に、毎月積み立てた場合の複利効果（さらに大きな差）と、インフレで目減りする「実質」の視点も示します。

誰が検索しているか（検索意図）

この記事は、次のような状況にある方を想定して書いています。

• 預金や投資のパンフレットで「複利」という言葉を見て、単利との違いを数値で知りたい方
• 「複利って本当にすごいの？ どれくらい差が出るの？」と疑問に思っている方
• カードのリボ払いや遅延損害金がなぜこんなに膨らむのかを仕組みから理解したい方
• 毎月積み立てる場合の複利効果が、一括投資とどう違うかを比べたい方
• 既存の72の法則の記事を読んで、「倍増する仕組み」の前提を把握したい方

よくある誤解は3つです。①「複利ならすぐ何倍もなる」——実際は低金利（1%台）だと何十年でも差は小さい。②「複利は自動で効く」——利息を引出せば単利と同じになる。③「複利は投資の話」——借金（リボ・遅延）の複利は逆に恐怖。順に計算の根拠から確認します。

計算式の根拠——単利と複利は「どこに利息をつけるか」が違う

利息の基本的な2つの計算があります。違いは「2年目以降、利息の上にも利息をつけるか（複利）」だけです。

決定的な差は、複利の式の 「^年数（べき乗）」 です。単利は「年数に比例（直線）」で増えますが、複利は「指数（曲線）」で増えるため、年数が長いほど差が加速します。利率が高いほど、また期間が長いほど、この差は際立ちます。

具体例①：元本100万円・年利3%で比べる（運用の目安）

長期運用でよく仮定される年利3%で、単利と複利を10年・20年・30年・40年で比べます（利息は再投資する前提）。

年利3%・40年だと、複利は単利の約1.5倍の利息を生みます。若いうちから長く運用するほど、この「単複の差」が家計に効いてくるのが分かります。倍増年数の目安は72の法則の記事（年利3%なら約24年で2倍）もどうぞ。

具体例②：元本100万円・年利1%で比べる（預金の現実）

一方で、普通預金や低金利の定期は年利1%前後です。この現実的な水準では差はどうなるか。

低金利では何十年経っても差は数万円程度です。「複利だから預金だけで大きく増える」という期待は、現在の日本の金利水準では現実的ではないことが分かります。複利の威力を本気で感じるには、ある程度の期間（20年以上）と、株式・投信などの「低金利ではないリターン」が必要です。毎月の積立なら、さらに効果が大きくなります（後述）。

具体例③：毎月積み立てた場合の複利効果

一括ではなく「毎月1万円ずつ」積み立てる場合、複利の効果はさらに際立ちます。理由は、途中で入れたお金もそれぞれ複利で育つからです（給与天引きの積立など）。

毎月積み立てると、単利（元本＋元本×利率×年数）と比べて複利の差益が一括よりさらに大きくなります。ご自身の数字は複利積立シミュレーションツールで1円単位に試せます。目標額から逆算するなら目標額から毎月積立額を逆算する記事、少額スタートなら毎月1万円積立の将来額の記事もどうぞ。

ここが誤解の多いポイント——5つまとめる

1. 複利は「利息を再投資した場合」にしか効かない。得た利息を引出して使ってしまえば、その分はもう元本に加算されず、単利と同じになります。複利の威力の正体は「利息を使わず元本に戻し続ける紀律」です。
2. 預金の「複利」は実は少ない。多くの定期預金は満期まで単利で、満期を迎えてそのまま自動継続（元利継続）させないと複利になりません。普通預金は年1回の複利ですが、利率が极低いため差はほぼ出ません（具体例②参照）。
3. 借入の複利は恐怖。カードのリボ払いや遅延損害金は、残高（元本＋これまでの利息）に日歩で利息がつくため、返済が遅れると雪だるま式に膨らみます。投資の複利が「味方」なら、借金の複利は「敵」です。リボ・分割の手数料を比べた記事で実額を確かめてください。
4. インフレで「実質」は目減りする。名目で複利が効いても、物価が上がれば同じ金額で買えるものは減ります。実質リターン（名目金利－インフレ率）の視点は預金の実質金利とインフレの記事で。
5. 元本保証はない（投資の場合）。複利で「増える」のはうまくいった場合の話で、相場の下落で元本を割り込むリスクは通常の投資と同じです。特に高リターンを狙うほど複利効果は大きいぶん、下振れも大きくなります。

自分の数字で試すなら

上の計算はすべて「元本×(1＋利率)^年数（複利）」と「元本×利率×年数（単利）」という2つの式です。ご自身の元本と年利・年数を当てはめれば、単複の差がすぐ出ます。さらに「毎月積み立てる」場合は、複利積立シミュレーションツールに月額・年利・期間を入力すれば、複利で育つ額の目安が1円単位で出ます（入力はすべてブラウザ内で完結し、外部へ送信されません）。

家計全体の運用設計を考えるなら、次の記事・ツールも役立ちます。

• 72の法則の記事——複利で資産が2倍になる年数の目安。
• 毎月1万円積立の将来額——少額からのスタート例。
• 目標額から毎月積立額を逆算——目標ベースのプランニング。
• 新NISAの計算——非課税で複利を効かせる仕組み。
• 新NISAの1800万円を何年で埋めるか——生涯枠への到達。
• 預金の実質金利とインフレ——目減りを考慮した本当のリターン。
• リボ・分割の手数料を比べた記事——借金の複利が怖い理由。

注意事項

本記事の数値は、単利＝元本×利率×年数、複利＝元本×(1＋利率)^年数という基本公式に基づく概算モデルです。具体例の「年利3%」「年利1%」は説明用の仮定であり、実際の預金金利・運用利回りは時期や商品で大きく変動します（現在の日本の普通預金は0.001%台、定期でも1%前後が一般的です）。投資信託・株式の過去のリターンは将来を保証するものではなく、元本保証はありません。また、複利が効くのは利息を再投資し続けた場合のみで、引出・消費すれば単利相当になります。正確な商品の金利・条件は、お取引の金融機関の公式情報が最終的な根拠になります。本記事は情報提供を目的とし、個別の投資助言・税務相談に代わるものではありません。計算はすべてブラウザ内で行われ、入力した情報が外部に送信されることはありません。

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