新NISAの計算——年間枠122万円・生涯枠1800万円を何年で埋めるか、月いくら積み立てれば上限に達するか（つみたて枠20万／成長枠102万・非課税期間は無期限）

2026-08-27 ｜ 新NISA NISA つみたてNISA 投資 非課税 積立 複利 生涯投資枠 家計 節税 計算

便利箱編集部 ｜ 編集方針・情報の確認

「新NISAが始まったけど、結局いくらずつ積み立てればいいの？ 年間枠の122万円って毎月いくら？」「生涯で使える1800万円の枠を、何年で埋められる？」——2024年から始まった新NISA（少額からの投資を非課税で育てる制度）は、用語（つみたて枠・成長枠・生涯投資枠）が多く、「自分が毎月いくら動かせば上限に届くか」を数式で示したページが意外に少ないものです。ネットで検索しても「年122万円まで」「生涯1800万円」とだけ書かれた解説ばかりで、それを自分の月額に落とし込む計算が抜けていることが多いです。

この記事では、新NISAの枠を1円単位で計算する根拠を順に追います。さらに、「年間枠122万円（つみたて枠20万＋成長枠102万）を毎月いくら積み立てるか」「生涯枠1800万円を何年で埋めるか」「月5万円なら何年かかるか」を具体例で出し、多くの解説が見落としている「枠は使った分だけ消費され、払い出しても戻らない」「つみたて枠から成長枠へは移動できるが逆は不可」という実用ポイントも整理します。最後に、運用リターンを加えた「非課税で育つ額」の複利計算例も示します。

誰が検索しているか（検索意図）

この記事は、次のような状況にある方を想定して書いています。

• 新NISAをこれから始めるが、「毎月いくら積み立てればいいか」が分からない方
• 「生涯枠1800万円」という数字は聞いたが、自分が何年で使い切れるかを数値で知りたい方
• つみたて枠（20万）と成長枠（102万）の配分に迷っている方（どちらを多く回すべきか）
• 旧つみたてNISA・旧NISAから乗り換えるにあたり、枠のルールの違いを整理したい方
• 既存のつみたてNISAの資産計算記事を読んで、「枠の上限」という前提を把握したい方

よくある誤解は3つです。①「年間枠122万円＝毎月10万円」——実際は 122万÷12≒10.17万円/月（端数が出る）。②「生涯枠1800万円はすぐ埋まる」——年122万円でも 約15年 かかる。③「引出したら枠が戻る」——新NISAでは 使った枠は消費され、戻りません（後述）。順に計算の根拠から確認します。

計算式の根拠——新NISAの「枠」はどう決まるか

新NISAは、毎年 「年間投資枠」 が与えられ、それを使って買った投資信託・ETFの 値上がり益と配当が一生非課税 になる制度です。2024年開始の現行ルール（内閣府・金融庁の制度）では、年間枠を2つに分けて運用します。

年間投資枠 ＝ つみたて投資枠 20万円 ＋ 成長投資枠 102万円 ＝ 122万円（2024年）

さらに、生涯で使える総枠（すべての年齢を通じて非課税にできる元本の上限）が設けられています。

生涯投資枠 ＝ つみたて枠 600万円 ＋ 成長枠 1200万円 ＝ 1800万円

ポイントは 「年間枠は毎年1月1日に122万円ずつ追加されるが、生涯枠1800万円という総リミットがある」 という2層構造です。例えば年80万円ずつしか使わなくても、使わなかった分の年間枠が翌年に繰り越されるわけではありません（使わない年はその分生涯枠を節約できる形になります）。

具体例①：年間枠122万円を「毎月」いくら積み立てるか

給与天引きや口座引き落としで毎月コツコツ積み立てる場合、年間枠を12で割ります。

つまり「新NISAの枠をフルに使う」なら、毎月 約10.2万円 を積み立てる必要があります。給与天引きなら「月10万円（つみたて1.67万＋成長8.33万）」として、年間124万円になるところを122万円に収める形になります（1年で2万円分余る計算）。

具体例②：生涯枠1800万円を「何年」で埋めるか

毎年の積立ペースを変えたとき、生涯枠1800万円に達する年数を計算します（単純な「元本の累積」、運用リターンは含まず）。

「生涯」という言葉どおり、若いうちから月5万円（年60万）でも 30年 で1800万円の枠を使い切れます。20代で始めれば、定年前には非課税枠いっぱいに投資を終え、あとはそのまま非課税で育てるだけになります。

具体例③：つみたて枠と成長枠の「配分」シミュレーション

2つの枠の使い方で、非課税になる元本総額（＝生涯枠への到達スピード）が変わります。代表的な配分パターンを比べます。

成長枠は年102万円と大きいため、成長枠を多めに回す（パターンD）ほど生涯枠への到達は早くなります。一方、つみたて枠は値動きの安定した商品に限定されるぶん、初心者には手堅い入り口です。なお つみたて枠の未使用分は成長枠に移せますが、成長枠の未使用分をつみたて枠に移すことはできません。使い勝手の柔軟さでは「まずつみたて枠を埋め、残りを成長枠へ」が鉄則です。

具体例④：運用リターンを加えると「非課税で育つ額」はどうなるか

ここまでの計算は「元本の累積」だけです。実際は運用で値上がりするため、非課税の恩恵は「元本＋収益」すべてに及びます。年率を仮定した複利シミュレーションです（収益はあくまで目安の仮定、元本保証ではありません）。

年率5%・30年で月5万円なら、元本1800万円が 約3990万円 に育ちます。この 約2190万円の差益がすべて非課税 になるのが新NISAの最大のメリットです（通常の課税口座なら、売却時に約20%の譲渡所得税等がかかります）。複利の仕組みは72の法則の記事、積立の将来額は複利積立ツールでも自分の数字で試せます。

ここが誤解の多いポイント——5つまとめる

1. 枠は「使った分」だけ消費され、払い出しても戻らない。旧NISAの「5年でロールオーバー」のような戻りはありません。引き出した資金を再度投資しても、枠は復活しません。一度使った生涯枠は消費済みとしてカウントされます。
2. 非課税期間は「無期限」。新NISAは恒久制度で、買った商品は保有し続ける限り非課税です。老後資金として取り崩すときも、これまでの値上がり益・配当への課税は発生しません。
3. 年間枠の未使用分は翌年に繰り越されない。使わなかった年間枠は失効します（ただし生涯枠の消費ペースは遅くなるため、長期的には「生涯枠いっぱいまで非課税投資を続けられる年数」が延びます）。
4. つみたて枠→成長枠への移動は可、逆は不可。つみたて枠の余力を成長枠に振り替えられますが、成長枠からつみたて枠へは振り替えられません。
5. 投資は元本保証されない。非課税になるのは「うまくいった場合の利益」であり、相場の下落で元本を割り込むリスクは通常の投資と同じです。特に成長枠の個別株・高リスク商品は自己責任です。

自分の数字で試すなら

上の計算はすべて「枠 ÷ 期間」という単純な割り算と、複利の積立公式です。ご自身の毎月の積立可能額から、年間ペース（×12）と生涯枠1800万円への到達年数（1800万÷年間ペース）をすぐ出せます。さらに「運用リターンを何％仮定するか」で将来額が変わるので、複利積立ツールに月額と年数・年利を入力すれば、非課税で育つ額の目安が1円単位で出ます（入力はすべてブラウザ内で完結し、外部へ送信されません）。

家計全体の節税・運用設計を考えるなら、次の記事・ツールも役立ちます。

• つみたてNISAの資産を計算した記事——毎月の積立が何年にいくらになるか。
• 新NISAの1800万円を何年で埋めるかの記事——生涯枠への到達を別角度から。
• iDeCo vs つみたてNISA の空白を埋めた記事——年金型（iDeCo）とNISAの使い分け。
• 72の法則の記事——複利で資産が2倍になる年数の目安。
• 複利積立ツール——月額・年利・期間から将来額を1円単位で。
• 住宅ローン控除の記事——住宅取得時の別の節税枠との組み合わせ。

注意事項

本記事の数値は、2024年1月に開始された新NISAの現行制度（年間投資枠122万円＝つみたて投資枠20万円＋成長投資枠102万円、生涯投資枠1800万円＝つみたて枠600万円＋成長枠1200万円、非課税期間無期限）に基づく概算です。年間投資枠の規模は制度改正によって変動する可能性があります（例えば開始後の見直しで引き上げが議論されることもあります）。また、生涯枠の到達年数は「元本の累積」のみを単純計算しており、運用による値動き（利回り）は例示の年率仮定にとどまります。投資信託・ETFの価格は変動し、元本保証はありません。正確な口座開設手続き・枠の管理状況・非課税の適用条件は、お取引の証券会社・金融機関および金融庁の公式情報が最終的な根拠になります。本記事は情報提供を目的とし、個別の投資助言・税務相談に代わるものではありません。計算はすべてブラウザ内で行われ、入力した情報が外部に送信されることはありません。

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