クレジットカードのリボ払いはいくら損する？ 手数料の複利で総支払額が膨らむ仕組みを10万円・30万円・50万円で計算

2026-08-16 ｜ リボ払い クレジットカード 手数料 複利 家計

便利箱編集部 ｜ 編集方針・情報の確認

「リボ払いって結局いくら損するの？」「毎月5,000円ずつ返してるけど、いつ終わるかわからない」——クレジットカードのリボ払いでこんな不安を持つ人は多いはずです。ネットには「リボは危険」という警告はあふれていますが、「残高10万円なら実際に手数料はいくらになるか」を、計算式を追って1円単位で示した記事は意外と少ないものです。

この記事では、リボ払いの手数料が「残高×月利」を毎月足す複利で膨らむ仕組みを、10万円・30万円・50万円の例で実際に計算します。自分の数字で試したい場合は 複利積立シミュレーション の逆の発想(元本が減らず手数料だけ増える)として、この記事の根拠を確かめられます。

結論：10万円のリボは、返済ペースで手数料が0.75万〜3万円に開く

ポイントは、返済額を半分(月1万→月5,000円)にしただけで、払う手数料が約2倍(7,500円→1.58万円)になることです。月3,000円まで落とすと手数料は4倍超になります。リボの怖さは「月の負担は軽いが、終わりが遠くなる」にあります。

リボ手数料の仕組み：毎月「残高×月利」が複利で加算される

リボ払いの手数料は、次の順で毎月計算されます。

1. 月末に残高 × 月利(実質年率÷12) の手数料が加算される
2. そこから毎月の返済額を引く → これが翌月の新しい残高
3. 残高が0になるまで(1)(2)を繰り返す

つまり手数料そのものも「残高」に含まれて次月の手数料の計算に回る、いわば借金に対する複利です。だから返済額が手数料よりちょっと上を出るだけだと、残高がなかなか減らず、総手数料が際限なく膨らきます。

月利 ＝ 実質年率 ÷ 12
翌月残高 ＝ (今月残高 ＋ 今月残高 × 月利) − 毎月の返済額

ステップ1：10万円・年15%・月1万円なら手数料約7,500円

月利は 15% ÷ 12 ＝ 1.25%。残高10万円の1ヶ月目の手数料は 100,000 × 1.25% ＝ 1,250円 です。

繰り返すと総支払額は 107,503円、うち手数料は 約7,503円 になります。この「11ヶ月で終わる」のは、返済額(1万円)が月の手数料(1,250円)の8倍もあるからです。

ステップ2：同じ10万円で月5,000円だと手数料が2倍に跳ねる

返済額を半分にすると、残高が減るペースが半分以下になります(手数料分が残るため)。

月利1.25%で、月5,000円返済 → 24ヶ月で完済
総支払 115,795円 ／ 手数料 約15,795円

さらに月3,000円まで落とすと 44ヶ月 かかり、手数料は 約30,170円(総支払130,170円)まで膨らみます。「月の負担を抑えたつもり」が、結果として手数料を4倍払う羽目になる典型例です。

ステップ3：最小支払いで流し続けるとどうなるか(リボの本当の罠)

多くのカードは「毎月の最小支払い ＝ 残高の5〜10%(最低3,000円程度)」を設定しています。これを放置すると、返済額と手数料がつり合わず、残高がほとんど減らないまま何年も手数料を払い続けることになります。

30万円を最小支払い(残高の5%)で流すと、約4年3ヶ月かけて手数料だけで8万円超を払う計算です。同じ30万円を12回分割(年15%)にしていれば手数料は約2.4万円なので、差は約5.8万円。これが「いつの間にか膨らむ」リボの正体です。

分割払いとの違い(混同しやすい)

リボ払いとよく比べられるのが「分割払い(○回払い)」です。大きな違いは2点。

• 手数料の計算対象：分割は「最初に決めた元本」だけに手数料がつく(期間固定)。リボは「毎月の残高」に手数料がつくため、返済が遅れるほど総額が増える。
• 返済期間の柔軟さと罠：リボは毎月の支払額を自分で調整できるぶん、つい少なくして「いつか返す」になりがち。分割は期間が決まっている分、いつ終わるかが明確。

結論として、「長期で少しずつ返す」なら分割一択、リボは「一時的な資金繰りのつなぎ」にとどめ、余裕が出たらすぐ繰上返済で残高を減らすべきです。

ここが誤解の多いポイント：「実質年率15%だから15%損する」の罠

最も多い誤算が「年率15%なら、10万円で年1.5万円の手数料」と考えることです。実際は、返済して残高が減れば手数料の元も減るため、総手数料は年率×年数よりずっと小さくなります(例：月1万円返済なら総手数料約7,500円＝7.5%)。逆に、最小支払いで残高が減らなければ、何年も「残高10万円の15%」を毎月払い続けるため、年率以上の痛手になります。つまりリボの損失は「年率」ではなく「いつ残高を0にするか」で決まります。

家計への影響を含めて考える

リボの手数料は、同じお金を 複利積立シミュレーション で運用していれば自分のものになっていたはずの金額です。リボで月5,000円・4年間手数料を払う(30万円例)のと、その5,000円を年利3%で積み立てるのを比べると、差は手数料8万円＋運用益分ときて、家計からは20万円近くの機会損失になりかねません。手取りにどれだけの余裕があるかは 手取り計算ツール で確認し、リボに回す前にまずは繰上返済を優先するのが鉄則です。

車のローンとの比較など、他の「借りる・分割する」判断は 車は現金一括かローンかを総費用で比べた記事、複利そのもののしくみは 毎月3万円を複利で20年積み立てる記事 も併せてどうぞ。

注意事項

本記事の数値は、毎月決まった額を返済し、手数料を月末に一括加算する単純モデル で計算した 概算 です。実際のカード会社では、手数料の計算タイミング(締日・支払日)、遅延損害金(滞納時は年14.6%程度の法的上限まで跳ね上がる)、入口で一括払いをリボに切り替えた場合の手数料還元などの条件で数万円単位で変わります。正確な金額は各カードの「ご利用明細」「リボのシミュレーター」で確認してください。制度・金利の詳細は金融機関の公式情報が最終的な根拠になります。

自分の数字で試したい場合は 複利積立シミュレーション を「逆算」のつもりで見るか、各カードの公式シミュレーターへ。いずれもブラウザ内で計算し、入力した金額はどこにも送信されません。

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