年金はいつ受け取るのが得？ 繰り下げ・繰り上げで毎月の受給額がいくら変わるか、増額・減額の計算式と損得の分岐点を計算
「年金、65歳からもらうのが当たり前じゃないの？ 早くもらうか遅くもらうかで、いくら違うの？」——定年を迎える直前、誰もが直面するこの迷い。ニュースでは「繰り下げれば増える」「繰り上げれば減る」と言いますが、「そもそもその数字はどうやって決まるのか、何歳で受け取るのが自分にとって得なのか」を、数式ごと追っているページは意外と少ないものです。
この記事では、老齢年金の「繰り下げ(65歳以降に先延ばし)」と「繰り上げ(60歳から前倒し)」について、増額・減額の計算式の根拠から解説します。老齢基礎年金の満額(月額78,500円)を例に、65歳開始・繰り下げ70歳・繰り上げ60歳それぞれの月額を実際に計算し、さらに「繰り下げした分は何歳まで生きれば元が取れるか」という損得の分岐点を出します。
ルール：増額率と減額率の根拠
老齢年金の支給開始年齢は原則65歳ですが、申し出により60歳から(繰り上げ)・70歳まで(繰り下げ)の範囲で開始時期をずらせます。このときの調整率は、昭和61年(1986年)の法改正で定められた「1ヶ月あたりの増減率」によるものです。
| 選択 | 可能な範囲 | 1ヶ月あたりの調整 | 最大の増減 |
|---|---|---|---|
| 繰り下げ(遅くもらう) | 65歳〜70歳 | ＋0.7% | 最大 ＋42%(5年×12×0.7%) |
| 繰り上げ(早くもらう) | 60歳〜65歳 | −0.5% | 最大 −30%(5年×12×0.5%) |
「なぜ0.7%と0.5%で非対称なのか」——これは繰り下げには「長生きリスクをとることへの報酬」として高めの率が、繰り上げには「早くもらいすぎるのを防ぐ」意味で低めの率が設定されているためです。あくまで仕組みの目安であり、正確な額は日本年金機構の「年金請求書」やねんきんネットで確認してください。
具体数値例：老齢基礎年金 満額(月額78,500円)の場合
老齢基礎年金の満額は、令和5年度以降 月額78,500円(年額942,000円)です。これをベースに、3つの開始パターンで月額を計算します。
| 開始年齢 | 調整 | 計算式 | 月額 |
|---|---|---|---|
| 65歳(標準) | なし | 78,500 × 1.0 | 78,500円 |
| 70歳(繰り下げ5年) | ＋42% | 78,500 × 1.42 | 111,470円 |
| 60歳(繰り上げ5年) | −30% | 78,500 × 0.70 | 54,950円 |
つまり、同じ保険料を払っていても、「いつ受け取り始めるか」で月額が5.5万〜11.1万円の幅に開きます。ただし繰り下げは「もらい始めるまでの期間が空く」、繰り上げは「もらえる期間が長いが額が減る」というトレードオフがあります。
繰り下げの損得：何歳まで生きれば「元が取れる」か
繰り下げの本当の意味は、「65〜69歳の5年間をあえてもらわず、70歳以降に月額を増やして取り返す」ことにあります。これを「回収年数」で測ります。
① もらい損ねた金額 ＝ 65歳開始月額 × 繰り下げ期間(月)
② 月額の増加分 ＝ 支給額 − 65歳開始月額
③ 回収にかかる月数 ≒ ① ÷ ②
数値を入れてみます(繰り下げ5年の場合)。
| 項目 | 金額 | 計算 |
|---|---|---|
| ① もらい損ねた総額(65〜69歳) | 4,710,000円 | 78,500 × 60ヶ月 |
| ② 月額の増加分 | 32,970円 | 111,470 − 78,500 |
| ③ 回収にかかる期間 | 約12年(約143ヶ月) | 4,710,000 ÷ 32,970 |
つまり、70歳から繰り下げて受け取ると、約82歳(70歳＋12年)までは「65歳開始」よりも総受給額で負け、82歳を超えて生きると逆転して得になります。なお、この計算は「在職老齢年金などの支給停止がない」「マクロ経済スライドによる目減りがない」という単純化した前提です(後述の注意点参照)。
繰り上げの損得：早くもらう代償
繰り上げは「60歳から月5.5万円もらえる」一方で、65歳以降もずっと月額が減ったままです。病気や事情で「65歳まで働けないかも」という場合の選択肢ですが、単純に「長生きするほど不利」になります。
例えば80歳まで生きた場合の総受給額を比べると……
| 開始 | もらえる期間 | 総受給額(目安) |
|---|---|---|
| 65歳開始 | 15年(180ヶ月) | 78,500 × 180 ＝ 14,130,000円 |
| 繰り上げ60歳 | 20年(240ヶ月) | 54,950 × 240 ＝ 13,188,000円 |
期間は5年長いのに、減額の影響で総額では65歳開始のほうが上回ります。繰り上げは「寿命が短い・すぐ使う必要がある」場合の安心策と位置づけるのが妥当です。
注意点：見落としやすい5つの落とし穴
- 繰り上げは「一度きり」で元に戻せない：繰り上げを選んで開始すると、後から「やっぱり繰り下げにする」ことはできません。繰り下げは開始前なら変更可能ですが、繰り上げは原則不可です。
- 在職老齢年金で「もらえない月」が出る可能性：65歳以降も働いて厚生年金に加入しながら繰り下げていると、給与や賞与が一定額を超えると「在職老齢年金」により報酬比例部分の支給が一時停止される場合があります。働く予定がある人は事前に確認を。
- マクロ経済スライドの影響：物価や賃金が下落した年は、年金額自体が改定(目減り)されることがあります。繰り下げの増額分も、このスライドの適用前の額に対して乗じられるため、実際の受給額は目減りする可能性があります。
- 遺族への連動に注意(夫婦の場合)：妻が繰り下げると、夫が亡くなった際の「遺族厚生年金」の計算基礎となる額も変わることがあります。夫婦で年金設計をするときは、どちらが繰り下げるかもセットで考えるのが鉄則です。
- 「もらい損ねた分が戻るわけではない」：年金は保険料を払った元本が保証される仕組みではありません。早世すれば繰り下げ分は受け取れません(ただし寡婦年金や死亡一時金などの遺族への特例は別途あります)。「長生きしそうか」という健康観察も、選択の材料になります。
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よくある質問
年金の繰り下げ・繰り上げで月額はいくら変わりますか？
老齢基礎年金(満額月額78,500円)の場合、繰り下げ5年(70歳開始)で月額約11.1万円(＋42%)、繰り上げ5年(60歳開始)で月額約5.5万円(−30%)になります。増減率は「繰り下げは1ヶ月あたり0.7%増」「繰り上げは1ヶ月あたり0.5%減」です。
繰り下げは何歳まで生きれば得になりますか？
繰り下げ5年の場合、65〜69歳の5年間(約471万円)をあえてもらわず、70歳以降に月額＋32,970円で取り返すため、回収に約12年かかります。つまり約82歳まで生きれば65歳開始とトントン、それ以降は繰り下げが得になります(在職老齢年金やマクロ経済スライドを考慮しない単純計算の目安)。
繰り上げと繰り下げ、どちらを選ぶべきですか？
健康で長生きしそうなら「繰り下げ」、すぐお金が必要だったり寿命に不安があるなら「繰り上げ」が安心策です。ただし繰り上げは一度選ぶと元に戻せず、長生きするほど総受給額で不利になる点に注意してください。
繰り下げ中に働くと年金はもらえなくなりますか？
65歳以降も厚生年金に加入して働くと、給与や賞与が一定額を超える場合「在職老齢年金」により報酬比例部分の支給が一時停止されることがあります。ただし繰り下げの「増額」そのものが消えるわけではありません。働く予定がある人は日本年金機構でご確認を。
夫婦で年金の繰り下げを考えるときの注意点は？
妻が繰り下げると、夫が亡くなった際の「遺族厚生年金」の計算基礎となる額が変わることがあります。夫婦でどちらが(あるいは両方が)繰り下げるかをセットで設計するのが、本来の鉄則です。